Accidentes
Como abogado de lesiones personales de Maryland, paso mucho tiempo revisando las pólizas de seguro de auto después de accidentes graves. Cuando los clientes tienen un seguro insuficiente, las consecuencias suelen ser permanentes. La atención médica se retrasa o no se paga, la pérdida salarial no se compensa y las familias se ven obligadas a vivir con resultados que podrían haberse evitado con mejores opciones de cobertura.
No todas las coberturas llevan el mismo peso. Algunas son adiciones útiles. Otros son absolutamente críticos. En mi experiencia, la cobertura adecuada para automovilistas no asegurados/con seguro insuficiente (UM/UIM) es la protección más importante que un conductor de Maryland puede llevar. Elegir una cobertura mejorada para automovilistas con seguro insuficiente es una actualización valiosa de esa protección. No se debe renunciar al PIP. MedPay es un suplemento útil cuando está disponible.
Este artículo explica estas coberturas de seguro comúnmente faltadas en Maryland en el orden de importancia que veo reflejada en casos reales.
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Si pudiera cambiar solo una cosa sobre cómo se aseguran los conductores de Maryland, sería esta: llevar una cobertura UM/UIM adecuada.
Maryland requiere que los conductores lleven un seguro de responsabilidad por lesiones corporales, pero los límites mínimos requeridos son bajos. De manera rutinaria manejo casos que involucran lesiones catastróficas donde el conductor culpable lleva solo una cobertura mínima. En esas situaciones, la propia política UM/UIM de la persona lesionada se convierte en la principal fuente de recuperación.
La cobertura UM/UIM le protege cuando:
Cuando la cobertura UM/UIM es inadecuada, a menudo no hay otro lugar a donde acudir. Ninguna cantidad de evidencia, defensa o litigio puede crear una cobertura que no existe.
Una de las elecciones políticas más comunes y preocupantes que veo es que los conductores llevan límites de responsabilidad por lesiones corporales más altos que los límites UM/UIM. Esto no tiene sentido práctico.
Si tiene límites de responsabilidad altos, está reconociendo que pueden ocurrir lesiones graves y que puede ser necesaria una cobertura significativa. Llevar límites UM/UIM más bajos significa que estás protegiendo a los demás más de lo que te estás protegiendo a ti mismo y a tu familia.
En casi todos los casos, si los asegurados entendieran verdaderamente este desajuste, no lo elegirían.
La ley de Maryland permite a los conductores elegir entre la cobertura tradicional de UM/UIM y una cobertura opcional separada llamada Cobertura Motorista Subasegurada Mejorada. Este no es un término descriptivo. Se trata de una elección de cobertura específica con consecuencias legales reales.
Bajo la cobertura tradicional de UM/UIM, los límites de lesiones corporales del conductor culpable reducen la cantidad disponible bajo su póliza UM/UIM. Bajo la cobertura mejorada para conductores con seguro insuficiente, esa compensación se elimina.
Cuando se elige UIM mejorado, sus límites UM/UIM están disponibles además de los límites de responsabilidad del conductor culpable, en lugar de ser reducidos por ellos.
En los casos de lesiones graves, esta distinción puede significar la diferencia entre indemnización parcial y adecuada.
Considere el siguiente ejemplo: Un conductor culpable lleva $100,000 en cobertura de lesiones corporales. El lesionado lleva $500,000 en cobertura UM/UIM.
Con la UM/UIM tradicional, los beneficios UM/UIM disponibles se reducirán en los límites de responsabilidad de $100,000.
Con la cobertura mejorada para conductores con seguro insuficiente, los límites completos de UM/UIM estarán disponibles además de la cobertura del conductor culpable.
La UIM mejorada también puede permitir el apilamiento, dependiendo de la póliza y el número de vehículos asegurados. En el caso correcto, el apilamiento puede aumentar significativamente la cobertura total disponible. En mi experiencia, si los asegurados entendieran cómo funciona la UIM mejorada en términos del mundo real, muchos más lo elegirían.
Una vez representé a un cliente que sufrió lesiones catastróficas mientras trabajaba. El conductor culpable llevaba $250,000 en cobertura de responsabilidad civil. La póliza de auto personal de mi cliente solo llevaba límites mínimos estatales, los cuales eran claramente insuficientes dada la gravedad de sus lesiones.
De inmediato comencé a investigar otras posibles fuentes de cobertura. A través de esa investigación, localicé una póliza de automovilista con seguro insuficiente de $1 millón proporcionada por el empleador de mi cliente. Después de meses de negociación, se licitó toda la póliza.
Sin esa cobertura adicional de UM/UIM, la recuperación de mi cliente se habría tocado muy por debajo de lo que requería la justicia. Ese caso reforzó lo que veo repetidamente: la cobertura UM/UIM a menudo determina el techo de un caso.
Después de la cobertura UM/UIM, la Protección contra Lesiones Personales (PIP) es la siguiente cobertura más importante veo que los clientes se arrepienten de renunciar.
PIP es una cobertura sin fallas. Se aplica independientemente de quién causó el accidente y puede pagar el tratamiento médico y/o la pérdida de salarios. PIP está diseñado para proporcionar soporte inmediato después de un accidente, antes de que se resuelvan las reclamaciones de responsabilidad.
Muchos clientes renuncian a PIP para ahorrar una pequeña cantidad en su prima, sin darse cuenta:
En la práctica, los ahorros a corto plazo rara vez justifican las consecuencias a largo plazo.
La cobertura de Pagos Médicos, o MedPay, es una cobertura separada que se puede llevar además del PIP. MedPay paga los gastos médicos relacionados con un accidente automovilístico independientemente de la culpa.
Si bien MedPay no es tan crítico como UM/UIM o PIP, puede ser extremadamente útil. MedPay se puede utilizar además de PIP. Cuando se usa correctamente, puede cubrir costos de tratamiento que de otro modo recaerían sobre el seguro de salud o de la persona lesionada directamente.
Para los clientes que pueden pagarlo, MedPay agrega flexibilidad y reduce la presión financiera durante la recuperación.
Frecuentemente veo aseguradoras:
Si bien estas prácticas pueden cumplir con la ley, a menudo dejan a los conductores peligrosamente desprotegidos. Para orientación general al consumidor, la Administración de Seguros de Maryland proporciona información útil, pero no aborda cómo estas elecciones afectan los casos de lesiones graves.
En base a lo que veo todos los días, mis recomendaciones generales son:
No desea que su futuro financiero dependa de si la persona que le lesiona tomó decisiones de seguro responsables.
Las decisiones de seguros a menudo se toman rápidamente y con explicación limitada. Desafortunadamente, esas decisiones pueden controlar el resultado de un caso de lesiones graves años después. En mi práctica, he visto cómo una cobertura adecuada de UM/UIM puede cambiar vidas, y cómo una cobertura inadecuada puede limitar permanentemente la recuperación.
Si usted o un ser querido resultó herido, contáctame en SG Legal Group. Mi equipo y yo te ayudaremos a entender tus opciones y perseguir la compensación que mereces. Llame al 410-618-1277 o visite nuestra página de Contacto para programar una consulta.
Este artículo proporciona información general y no es asesoría legal. Para obtener asesoramiento sobre su situación específica, por favor, póngase en contacto conmigo directamente.
Joshua C. Sussex, Esq.
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